![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1644764338/image_ba74cf603e.png\")
Zvýšením úrokových sadzieb hypotekárnych úverov ich zdražovanie nekončí. Od apríla 2024 k vyšším cenám za vybavenie hypotéky prispeli aj poplatky, ktorým sa pri žiadaní o ňu nevyhnete. Ide o poplatky na katastri, za posudok znalca, samotné poskytnutie úveru, či poplatky za poistenie nehnuteľnosti alebo aj také vedenie účtu v banke.
V článku sa dozviete:
Najvyššia priemerná výška poskytnutých hypotekárnych úverov je v kategórií klientov do veku 35 rokov. Aj napriek plánovanému zníženiu úrokových sadzieb Európskou centrálnou bankou (ECB) slovenské komerčné banky výrazné zlacňovanie hypoték v pláne zdá sa, že nemajú. Vplýva na to aj vládne zvýšenie správnych poplatkov s účinnosťou od 1. apríla 2024.
Od 1. apríla tohto roka sa zvyšujú ceny poplatkov na katastri približne až o 50 % za úkony ako napríklad zmeny v listoch vlastníctva, vydávanie dokumentov či overovanie geometrických plánov. Najčastejším poplatkom je úhrada na vklad do katastra nehnuteľností, ktorý donedávna stál 66 eur, pričom jeho nová suma je 100 eur. Ak máte v pláne na katastri zažiadať o súhlas s užívaním bytu na iné účely, ako je bývanie, bude vás to stáť z pôvodných 165,50 eur na terajších 250 eur.
Ak keď potrebné potvrdenia z katastra sú nevýlučne potrebné pri vybavovaní úveru na nehnuteľnosť, pre klientov nemusia byť až tak veľmi citeľné akoby sa na prvý pohľad mohlo zdať. Napríklad pri sprostredkovaní predaja nehnuteľnosti realitnou kanceláriou tieto zmeny výšky poplatkov nie sú takmer vôbec citeľné, nakoľko tieto poplatky sú častokrát zahrnuté v provízii realitných kancelárií.
Bez posudku znalca nehnuteľností sa pri kúpe nehnuteľnosti zaobídete veľmi ťažko, nakoľko ide o kľúčový dokument pri vybavovaní hypotéky, ktorý určuje technický stav a hodnotu nehnuteľnosti. Taký posudok ovplyvňuje výšku úveru, ktorý môže byť klientovi na nehnuteľnosť schválený. Cena za posudok sa mení pri type nehnuteľnosti, a teda kým za posudok bytu zaplatíte približne 150 až 250 eur, pri domoch sa výška znaleckého posudku pohybuje v rozmedzí 200 alebo až 400 eur. Znalecké posudzovanie rodinných domov je zložitejšie, nakoľko znalec pri posudzovaní oceňuje všetky časti domu, vrátane vedľajších stavieb, ako napríklad garáž či kôlňu.
Posudok nehnuteľnosti pre banku však nemusí byť iba na externom znalcovi. Mnoho bánk poskytuje službu interného ocenenia nehnuteľnosti, ktorý ale slúži iba pre interné účely tej konkrétnej banky a teda nie je plnohodnotným znaleckým posudkom.
Niektoré banky na slovenskom trhu od nového roka zvýšili svoj cenník poplatkov, kde napríklad Slovenská sporiteľňa zvýšila poplatok za poskytnutie úveru z 300 eur na rovných 400 eur, pričom bez zmeny ostáva možnosť 100-percentnej zľavy z poplatku v prípade predloženia energetického certifikátu k nehnuteľnosti, ktorú banka financuje.
Výška poplatku za poskytnutie hypotekárneho úveru sa však na finančnom trhu pohybuje v rozmedzí od 0 do 100 eur v závislosti od banky, pričom vo veľa prípadoch nie je pevne stanovená a závisí od toho, v akej výške je schválený hypotekárny úver.
Pre objektívne porovnanie hypoték odporúčame sledovať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá je pre klientov užitočným nástrojom a ukazovateľom ceny úveru, pričom zohľadňuje nielen úrok, ale aj všetky ostatné poplatky, ktoré priamo súvisia s úverom. V prípade, ak si chcete byť pri porovnávaní hypotekárnych úverov naozaj istí, využite naše služby a poraďte sa so skúsenými finančnými odborníkmi. Využite nezáväznú konzultáciu úplne zdarma a napíšte nám TU.
Zdražovaniu sa nevyhli ani ceny poistení nehnuteľností (nielen) proti živelným udalostiam, ktoré sú podmienkou bánk pre poskytnutie úveru. Viac o poistení nehnuteľnosti či samotnej hypotéky si prečítate v článku na tomto odkaze.
"},{"title":"BONIFIKÁCIA ÚVEROV NA BÝVANIE: V akých prípadoch máte nárok na pomoc so splácaním hypotéky?","slug":"bonifikacia-uverov-na-byvanie-v-akych-pripadoch-mate-narok-na-pomoc-so-splacanim-hypoteky","categories":[{"name":"Pôžičky","slug":"pozicky"}],"excerpt":null,"date":"2024-02-16","cover_image":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1705873113/pexels_photo_6964105_b3d2fdd790.jpg"},"author":{"name":"Soňa","slug":"sona","picture":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1689094997/small_app_icon_rounded_corners_kopia_4_ca6cbd5584_png_32409_876d65c7c6.png"}},"content":"V predošlom článku sme sa pozreli na aktuálnu tému bonifikácie hypoték z dielne poslancov NRSR, ktorú v parlamente odklepli v zrýchlenom procese schvaľovania. Nejasností v podmienkach na uplatnenie nároku na príspevok nie je najmenej, a tak sme si pre Vás pripravili niekoľko užitočných informácií, ktoré Vám pomôžu sa z toho vymotať.
Na splnenie podmienky na nárok o príspevok v prípade refinancovania úveru v inej banke (pri novej úverovej zmluve) je potrebné, aby došlo aspoň k jednému navýšeniu splátky úveru.
"},{"title":"BONIFIKÁCIA HYPOTÉK: Ide naozaj o pomoc od štátu a pre koho je pomoc vlastne určená?","slug":"bonifikacia-hypotek-ide-naozaj-o-pomoc-od-statu-a-pre-koho-je-pomoc-vlastne-urcena","categories":[{"name":"Pôžičky","slug":"pozicky"}],"excerpt":null,"date":"2024-02-01","cover_image":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1705872757/pexels_photo_3760067_6b09a81243.jpg"},"author":{"name":"Soňa","slug":"sona","picture":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1689094997/small_app_icon_rounded_corners_kopia_4_ca6cbd5584_png_32409_876d65c7c6.png"}},"content":"Mnohí, ktorí splácajú hypotéku mohli postrehnúť, že sa v posledných mesiacoch rozšírili rôzne informácie ohľadom bonifikácie hypoték z dôvodu refixovania. Rovnako sa šíria aj informácie, ktoré nie celkom jasne definujú, komu je toto zvýhodňovanie a pomoc pri splácaní úverov na bývanie vlastne adresované.
Faktom je, že Slovenská banková asociácia (SBA) ako zástupca bánk na Slovensku situáciu na základe analýz vyhodnotila tak, že žiaden problém so splácaním hypotekárnych úverov či významné riziko ich nesplácania v dôsledku refixácie neeviduje. Za takmer 20 rokov údajov, ktoré má NBS k dispozícií je známe, že podiel nesplácaných hypoték je historicky na najnižšej úrovni (1,1 %). Mesačné splátky úverov vzrastú priemerne o 92 eur a vo väčšine domácností nárast nepresiahne sumu 100 eur. Zvýšenie splátok o viac ako 20 % mesačných príjmov nastane iba v 1 % prípadov hypoték.
Aj napriek týmto skutočnostiam a opakovaným pripomienkam NBS o tom, že počet nesplácaných hypoték je v súčasnosti na najnižších hodnotách než kedykoľvek predtým, sa poslanci Národnej rady SR sa v zrýchlenom legislatívnom konaní rozhodli poskytnúť pomoc ľuďom pri splácaní hypoték a schválili návrh na poskytnutie pomoci pre občanov, ktorých sa dotkne zvýšená splátka hypotekárnych úverov.
Podľa NBS zvýšenie úverových splátok nerobí väčšine dlžníkov problémy. Banky sú totiž povinné preverovať ich príjmy pri schvaľovaní úveru a tiež pri tom zohľadniť možný rast úrokových sadzieb. Banky teda nedajú hypotéku len tak niekomu, kto by v súvislosti s budúcim zdražovaním mohol mať ťažkosti.
Poskytnutie pomoci pri úhrade splátok po refixácii úverov má dve varianty – prvou je pomoc formou daňového bonusu a tou druhou je pomoc formou príspevku na mesačnej báze.
Pomoc vo forme daňového bonusu za rok 2023 sa bude týkať klientov bánk, ktorým sa v roku 2023 navýšila splátka z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby úveru na bývanie. Štát v takom prípade klientovi preplatí 75 % z nárastu splátky, a to až do výšky 1 800 eur za celý rok (teda 150 eur mesačne). V tomto prípade si teda daňový bonus bude možné uplatniť v daňovom priznaní za rok 2023, pričom sa dlžníkovi zníži daň o sumu, ktorú získal vo forme daňového bonusu. Ak sa pri daňovej kontrole zistí, že žiadateľ si uplatnil daňový bonus neoprávnene, bude povinný danú čiastku vrátiť a zároveň čeliť finančnej pokute.
Pri klientoch, ktorým sa zvýši úroková sadzba hypotekárneho úveru v roku 2024 tiež ako v predošlom prípade platí, že štát klientovi preplatí 75 % z nárastu jeho splátky (do max. výšky 150 eur mesačne) s rozdielom, že pomoc nebude klientovi vyplatená formou daňového bonusu, ale formou príspevku na mesačnej báze. O príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie si žiadateľ bude musieť podať žiadosť na akomkoľvek ÚPSVaR, ktorý po komunikácii s Finančnou správou SR vyhodnotí, či na neho máte nárok.
V oboch prípadoch však ide o pomoc určenú pre bankových klientov s príjmom do výšky 1,6-násobku priemernej mzdy v hospodárstve, teda ide o sumu maximálne 2 086,40 € (rok 2022) na osobu. V prípade, ak sa na úverovej zmluve nachádza spoludlžník, napríklad manžel/ka, hranicou bude dvojnásobok tejto sumy, teda 4 172,80 eur.
Táto štátna pomoc pre rok 2024 nadobudla platnosť 1. januára 2024, má byť vyplatená po prvý raz vo februári tohto roka, štátnu kasu vyjde na približne 80 miliónov eur a bude sa týkať fyzických osôb, ktoré (okrem iného):
Vláda aj napriek vyjadreniam SBA a NBS očakáva, že záujem o túto finančnú pomoc bude veľký. Plánuje totiž použiť 8 miliónov eur z rozpočtu vyčleneného na bonifikáciu hypotekárnych úverov, na to, aby rozšíril administratívne kapacity ministerstva práce, aby dokázalo zabezpečiť efektívne spracovanie žiadostí o príspevok.
Táto štátna výpomoc je v skutočnosti obmedzená a týka sa len určitej skupiny dlžníkov. Problémom je, že forma zákona, ktorý je schválený, uprednostňuje pasívnych jednotlivcov, ktorí svojim financiám nevenujú príliš veľa pozornosti. Naopak tým aktívnejším hádže popod nohy polená, nakoľko zákon z nároku na finančnú pomoc diskvalifikuje všetkých s refinančnými úvermi, ktoré boli refinancované kedykoľvek v minulosti. V praxi ide o naozaj vysoký počet takýchto úverov. Táto definícia sa stretáva s nepochopením u viacerých, nakoľko úvery, ktoré boli refinancované v minulosti, by z bonifikácie vylúčené byť nemali.
"},{"title":"Poznáte peer-to-peer pôžičky? Investujte alebo si požičajte z pohodlia domova. Majú sa tradičné banky báť?","slug":"poznate-peer-to-peer-pozicky-investujte-alebo-si-pozicajte-z-pohodlia-domova-maju-sa-tradicne-banky-bat","categories":[{"name":"Pôžičky","slug":"pozicky"}],"excerpt":null,"date":"2023-08-10","cover_image":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1689092580/pexels_photo_4968384_7f9f1446b6.jpg"},"author":{"name":"Soňa","slug":"sona","picture":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1689094997/small_app_icon_rounded_corners_kopia_4_ca6cbd5584_png_32409_876d65c7c6.png"}},"content":"Kolektívne požičiavanie (crowdfunding), peer-to-peer alebo skrátene P2P pôžičky. V podstate ide o požičiavanie ako sused susedovi, avšak s tým rozdielom, že môžete rátať so zmluvnou dokumentáciou a presne dohodnutými podmienkami.
P2P pôžičky sa stávajú čoraz vyhľadávanejšou alternatívou poskytovania úverov vďaka výhodám, ktoré poskytujú nielen investorovi ale aj dlžníkovi, pre ktorého sú P2P pôžičky častokrát lepšou voľbou, než úvery z bánk.
Pri P2P ide o pôžičky typu ,,ľudia ľuďom‘‘, kde sa na oboch stranách nachádzajú fyzické osoby, s rozdielom, že na jednej strane sú osoby, ktoré majú voľné finančné prostriedky, tzv. investori alebo veritelia a na druhej strane sa nachádzajú ľudia, ktorí majú záujem si peniaze požičať, vtedy ide o žiadateľov alebo tzv. dlžníkov.
Pri crowdfundingu peer-to-peer veritelia získavajú odmenu za požičanie finančných prostriedkov vo forme úroku z investovaných prostriedkov, teda ich odmenou je úrok, ktorý dlžníci platia za prostriedky, ktoré si požičali od veriteľov. V prípade P2P pôžičiek ide o zdieľanú ekonomiku a na pôžičku sa môže vyskladať viacero veriteľov a ich výhodou je oveľa nižšia úroková sadzba, než majú bankové inštitúcie.
Obe tieto strany spája online platforma za určitú finančnú odmenu, ktorá však s požičiavaním peňazí nemá nič spoločné, teda slúži len ako sprostredkovateľ služby. Podmienkou na využívanie takých služieb je mať minimálne 18 rokov a trvalý pobyt na Slovensku. Žiadateľ teda pôžičku dokáže vybaviť odkiaľkoľvek prostredníctvom internetu a potrebuje na to už len občiansky preukaz a výpis z účtu, na ktorý mu chodí výplata.
Niektoré P2P platformy disponujú garančným fondom, z ktorého uhrádzajú straty kvôli nesplateným dlhom. Ako príklad si môžeme uviesť garančný fond spoločnosti Zinc Euro, ktorý funguje na princípe, že ak dlžník so splátkou mešká viac ako 90 dní, investorovi bude vyplatená náhrada a platforma preberá pohľadávku na ďalšie vymáhanie. Investor však nemusí dostať celú investovanú sumu späť, najviac je to 1000 EUR. Vyplatenie straty v takej sume je jednorazové počas celého pôsobenia investora na platforme, nakoľko klient má nárok na kompenzáciu straty vo výške maximálne 1000 EUR.
Aj keď ide o pôžičky, ktoré sú sprostredkované výlučne online spôsobom a vyplácané na bankový účet, požičané peniaze môžete prijať aj poštovým poukazom. Táto možnosť je výhodná obzvlášť pre tých, čo nemajú v blízkosti bankomaty a potrebujú peniaze v hotovosti, majú spoločný účet a svojej polovičke chystajú prekvapenie, či pre tých, ktorí majú bankový účet zablokovaný exekútorom.
Určite áno. Pôžičky typu peer-to-peer patria medzi inovácie, ktoré do sveta bankovníctva priniesol tzv. fintech. Ide o trend, ktorý označuje spojenie nových technológií a svet financií, ktorý podľa očakávaní intenzívne rastie. Vďaka fintech startupom si dnes viete nielen požičať, ale aj investovať. Online platformy priamo spájajú investorov a žiadateľov o pôžičku, čím sa vytvára pohodlný prístup k úverom, ktoré už nie sú iba záležitosťou bánk.
Prispôsobiť svoju ponuku trendu fintech sa odporúča aj bankovým či nebankovým subjektom, ktoré ak nechcú riskovať svoje pôsobenie na trhu, by mali čo najrýchlejšie prispôsobiť poskytovanie svojich služieb a ponuky do digitálnej online formy a byť tak v úzkom kontakte s klientom ešte viac.
Precedence research predpovedá, že globálny trh s P2P pôžičkami dosiahne do roku 2030 hodnotu viac ako 705,81 mld USD s registrovaným rastom 26,7 % v rokoch 2022 až 2030.
Nakoľko P2P poskytuje mnoho výhod nielen pre žiadateľov o úver ale aj pre investorov, nachádza sa tu investičné riziko, ktoré nie je každý ochotný podstúpiť aj napriek relatívne vyššej miere zhodnotenia vkladu. Je to preto, že P2P platformy, prostredníctvom ktorých sa celý proces pôžičky odohráva, nepodliehajú kontrole Národnej banky Slovenska. Ešte pred tým, než sa do P2P pustíte z akejkoľvek strany, pozorne si preštudujte všetky dostupné informácie a overte si platformu ponúkajúcu služby peer-to-peer pôžičiek.
Čo však prinesie budúcnosť? Predpovede pre P2P sú optimistické a v nasledujúcich rokoch sa očakáva ich inovovanie a neustály rast. Na Slovensku sú peer-to-peer pôžičky dá sa povedať ešte stále v plienkach, no povedomie o nich postupne narastá a vznikajú nové P2P platformy.
Služby P2P platforiem vyhľadávajú najmä tí žiadatelia, ktorí potrebujú dostať pôžičku rýchlejšie než v banke alebo v prípade, že im banka peniaze nepožičia napríklad kvôli úverovej zadlženosti.
Spôsob poskytovania pôžičiek peer-to-peer spôsobom narušil tradičné bankovníctvo jedine tým, že dlžníkom ponúkol alternatívu ku konvenčným finančným inštitúciám. P2P platformy im uľahčili prístup k pôžičkám a investorom zas umožnili získať relatívne dobré výnosy. Aj keď poskytovanie P2P pôžičiek na našom trhu nie je až tak rozsiahle ako v iných krajinách, ich rastový potenciál je významný. Tradičné bankové a nebankové inštitúcie čelia výzvam v oblasti inovácií a regulácií, a tak sa P2P úverom bude určite dariť aj naďalej.
"},{"title":"Čo je konsolidácia a ako vám pomôže dostať vaše dlhy pod kontrolu?","slug":"co-je-konsolidacia-a-ako-vam-pomoze-dostat-vase-dlhy-pod-kontrolu","categories":[{"name":"Pôžičky","slug":"pozicky"}],"excerpt":null,"date":"2022-02-17","cover_image":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1645092023/pexels_croberin_photography_1422408_df40693578.jpg"},"author":{"name":"Viktória","slug":"viktoria","picture":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1626706117/viki_strapi_7349151221.jpg"}},"content":"Máte dohodnutých hneď niekoľko pôžičiek a občas máte pocit, že ich splácanie je celkom fuška? Aby ste nad nimi získali absolútnu kontrolu, znížili výšku mesačných splátok a vo finále ušetrili, premyslite ich zlúčenie alebo konsolidáciu. Čo to je, ako funguje a čo všetko môžete takzvane konsolidovať, vám prezradíme na ďalších riadkoch.
Jedna banka, jedny podmienky. A tým pádom iba jedna splátka v jeden deň. To sú hlavné devízy zlúčenia viacerých pôžičiek do jednej. Navyše sa tým dá ušetriť, najmä ak na pôvodných úveroch boli nevýhodné podmienky.
Spotrebiteľský úver na auto, nové domáce spotrebiče na splátky, na to kreditná karta. Každý úver u inej finančnej inštitúcie, s iným dátumom pravidelnej splátky, s inou úrokovou sadzbou a dĺžkou splatnosti. Takáto situácia nie je mnohým ľuďom cudzí. A ak začne osobný alebo rodinný rozpočet zaťažovať príliš, je dobré premýšľať o konsolidácii úverov, teda zlúčenie všetkých do jedného jediného.
Konsolidácia pôžičiek môže byť šikovný a užitočný bankový nástroj pre všetkých dlžníkov, ktorí sa chcú popasovať so svojimi úverovými produktmi. Vďaka zlúčeniu všetkých pôžičiek do jednej získate perfektný prehľad o svojich záväzkoch a jednoduchšie sa vám budú splácať. V neposlednom rade ušetríte na poplatkoch, a to sa už oplatí. Kto môže konsolidovať pôžičky a aké sú na to podmienky?
Konsolidácia pôžičiek zjednodušene znamená, že zlúčite viac svojich úverov do jedného. Okrem spotrebiteľských úverov môžete však zlúčiť aj kreditné karty, kontokorenty, prípadne ďalšie produkty. Ušetríte tak veľa času a energie, pretože nebudete musieť riešiť platenie rôznych pôžičiek, v odlišné termíny, súvisiacu administratívu a pod. Celkový splátkový proces sa tak výrazne zjednoduší.
Vďaka zlúčeniu úverov taktiež získate väčší prehľad o svojich záväzkoch. A ďalšou výhodou je, že môžete týmto spôsobom dosiahnuť aj nižšie splátky. V prípade, že ste v minulosti platili svoje pôžičky včas, môžu byť nové podmienky splácania skutočne zaujímavé. Zlúčenie sa navyše nemusí týkať iba vašich úverov, ale môžete zlúčiť aj záväzky svojich rodinných príslušníkov a partnerov.
![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1645092034/image_1cc60ce998.png\")
Uvažovať o zlúčení pôžičiek sa ale oplatí aj v ďalších situáciách. Určite je vhodné refinancovať, ak máte na aktuálnom úvere či úveroch nevýhodné sadzby či poplatky. Konsolidácia totiž dokáže ponúknuť výhodnejšie úrokové sadzby aj celkové náklady na úver.
Výhodné to môže byť aj pre tých, ktorí by si potrebovali „uľaviť“ na mesačných výdavkoch, alebo si ku konsolidovaným pôžičkám vziať novú hotovosť a predĺžiť si dĺžku splácania. Vhodné riešenie to môže byť aj pre ľudí, ktorých zasiahol covid a prepadli sa im príjmy.
Pozor ale, aby banka na zlúčenie vašich úverov pristúpila, nesmiete už byť v problémoch. Konsolidovať nejde úvery, pri ktorých je klient v omeškaní so splácaním. Každý, komu konsolidáciu pôžičiek banka schváli, tak namiesto splácania napríklad troch pôžičiek bude splácať ich len jednu, čo so sebou prináša hneď niekoľko hlavných výhod:
Pozor si ale dajte na možné nevýhody. To, či sa vám konsolidácia oplatí, by ste si mali vopred overiť. Môže sa vám totiž stať, že sa s konsolidáciou síce zníži mesačná splátka, ale extrémne predĺži doba splácania a navýši ročný úrok, a vo výsledku tak môžete o dosť preplatiť. Preto je dobré všetko starostlivo prepočítať v už spomínaných kalkulačkách a bezhlavo nekývnuť na prvú zdanlivo výhodnú ponuku.
Aby ste mohli výhody konsolidácie pôžičiek využiť, musíte za sebou mať príkladnú minulosť, čo sa týka splácania, teda nebyť v registroch dlžníkov.
Potom to ale môže mať ešte iný háčik. Konsolidovať totiž nemožno všetko. Problémom môžu byť napríklad lízingové úvery. Niektoré banky potom odmietajú zlučovať aj mikropôžičky alebo pôžičky od nebankových spoločností. Vždy je preto dobré poctivo naštudovať podmienky konkrétneho poskytovateľa.
Konsolidáciu môžete dojednať hneď niekoľkými spôsobmi. Pokiaľ preferujete osobný kontakt, môžete vyraziť priamo na pobočku vybranej banky. Veľa bánk však v súčasnosti ponúka aj možnosť dojednania konsolidácie online na svojich webových stránkach, prípadne telefonicky.
V prípade, že si ešte nie ste istí, v ktorej banke či nebankovom inštitúte chcete svoje pôžičky konsolidovať, môžete si urobiť predbežný prieskum. Za týmto účelom sú tu pre Vás naši finanční poradcovia, ktorí vám orientačne vypočítajú možnosti konsolidácie a poradia Vám. Ku konsolidácii samotnej vám potom väčšinou stačia dva doklady totožnosti, výpis z účtu a potvrdenie o výške príjmu.
"},{"title":"Toto sú 3 benefity predčasného splatenia úveru","slug":"toto-su-3-benefity-predcastneho-splatenia-uveru","categories":[{"name":"Pôžičky","slug":"pozicky"}],"excerpt":null,"date":"2022-02-13","cover_image":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1644764418/pexels_karolina_grabowska_4386326_0ce33b4c6a.jpg"},"author":{"name":"Viktória","slug":"viktoria","picture":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1626706117/viki_strapi_7349151221.jpg"}},"content":"Aj keď je lákavé držať sa svojho mesačného splátkového plánu bez toho, aby ste úplne zvážili úrok, ktorý sa dlhodobo hromadí, v skutočnosti existuje množstvo výhod, ktoré môžete získať predčasným splatením pôžičky. A tým najzreteľnejším je, že vám ušetrí peniaze. Čím skôr znížite dlžnú sumu, tým menší úrok zaplatíte. Môže vám pomôcť použiť úverovú kalkulačku od Financie.online, aby ste videli, koľko úrokov budete platiť v priebehu času a koľko môžete ušetriť tým, že znížite svoj dlh skôr.
Keď máte k dispozícii peniaze, často je splatenie dlhu dobrou voľbou. Okrem psychologických výhod bez dlhov si užívate merateľné finančné výhody. Predčasné splatenie pôžičiek nie je vždy optimálnou stratégiou, no málokedy je to hrozná stratégia.
Pred predčasným splatením pôžičky je dobré uistiť sa, že máte pripravený núdzový fond. Je to preto, že ak pošlete svoje peniaze navyše a dôjde ku katastrofe, možno sa budete musieť znova zadlžiť a budete hneď na začiatku. To nikto nechce.
Ak máte núdzový fond, pozrite sa na ďalšie typy dlhov, najmä na ich úrokové sadzby. Napríklad kreditné karty majú často vyššie úrokové sadzby, takže môže byť výhodou splatiť tento dlh najskôr peniazmi navyše. Nakoniec zvážte svoje dlhodobé ciele a to, čo by ste mohli zarobiť, keby ste tieto peniaze namiesto toho investovali. Ak neviete na ti ako odhodlane investovať, prečítajte si náš článok a inšpirujte sa s našimi tipmi, ako s investovaním začať.
Najlepším dôvodom na predčasné splatenie dlhu je ušetriť peniaze a prestať platiť úroky. Úrokové poplatky vám nekúpia nič okrem času. Namiesto toho, aby ste teraz potrebovali celú sumu na kúpu domu alebo auta, môžete si platby rozložiť na niekoľko rokov. Keď platíte úroky z hypotéky, váš dom sa nezväčší a úroky sa vám nevracajú, keď predávate. Preto je najlepšie neplatiť viac času, ako potrebujete.
Niektoré pôžičky sa ťahajú 30 a viac rokov a úrokové náklady sa časom sčítavajú. Iné pôžičky môžu mať kratšie podmienky, ale vysoké úrokové sadzby ich predražujú. Pri dlhoch s vysokými nákladmi, ako je dlh z kreditnej karty, je takmer nemožné splatiť čo najrýchlejšie: Platiť len minimum je zlý nápad. Počas života vám zostane viac zo zarobených peňazí, ak budete rýchlo splácať pôžičky.
Keď splatíte dlh, budete v silnejšej finančnej situácii. Peniaze, ktoré ste vložili na mesačné platby, budú k dispozícii na iné účely. Napríklad, keď splatíte pôžičku na auto, môžete sumu, ktorú ste míňali na mesačné platby, nasmerovať na úspory alebo splatenie iných dlhov.
Stanete sa atraktívnejším aj ako dlžník. Veritelia si musia byť istí, že máte dostatočný príjem na splácanie pôžičiek a že existujúce pôžičky už nezožerú príliš veľa z vášho mesačného príjmu. Aby tak urobili, vypočítajú percento príjmu, ktoré ide na splátky dlhu, známe ako pomer dlhu k príjmu. Keď pôžičky splatíte predčasne, zlepšíte svoj pomer a je väčšia pravdepodobnosť, že vám schvália novú pôžičku za výhodných podmienok.
Odstránenie dlhu môže byť odmenou a znížiť stres. Niektorí ľudia sa rozhodnú splatiť pôžičky čo najskôr, aj keď vedia, že to z finančného hľadiska nedáva najlepší zmysel. To je v poriadku, pokiaľ si uvedomujete, čo robíte a prečo.
Nemôžete oceniť šťastie. Možno chcete znížiť dlh pred odchodom do dôchodku, už vás nebaví platiť mesačné platby alebo nenávidíte myšlienku platiť úroky veriteľom. Zhodnoťte výhody a nevýhody používania dlhu a urobte informované rozhodnutie, s ktorým môžete žiť.
Pri predčasnom splatení dlhu zostane vo vašom vrecku menej peňazí na iné veci, ako keby ste každý mesiac platili len minimálnu splatnú sumu. To môže znamenať, že si vo svojom mesačnom rozpočte budete užívať menej luxusu, čo môže sťažiť platenie neočakávaných výdavkov. A čo viac, budete platiť alternatívne náklady. Budete musieť prísť s dodatočnými finančnými prostriedkami na iné ciele, ako je napríklad dôchodok alebo záloha na dom. Uistite sa, že rozumiete podmienkam svojho úveru, ak plánujete splatiť dlh predčasne.
Predtým, ako sa rozhodnete splatiť svoje pôžičky v predstihu, urobte si veľa prieskumu a vymenujte výhody a nevýhody, aby ste sa uistili, že ide o rozhodnutie, ktoré nebudete ľutovať. Koniec koncov, existujú určité výhody, ale existuje aj niekoľko potenciálnych nevýhod.
Všetci poskytovatelia spotrebiteľských úverov zo zákona musia umožniť klientom predčasné splatenie ich záväzku. Takisto je stanovená maximálna výška poplatku za predčasné splatenie, ktorý môže byť maximálne 0,5 %, respektíve 1 % zo splácanej sumy podľa toho, či do splatenia úveru zostáva menej alebo viac ako 1 rok. O predčasné splatenie je potrebné požiadať v pobočke banky.
![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1644779573/uverova_kalkulacka_1_198dd6589e.png\")
Pomocou nášej online úverovej kalkulačky vám vieme vypočítať vašu mesačnú splátku ako aj celkové preplatenie na úrokoch. Naša kalkulačka vám tak dá verný obraz o tom, koľko môže byť vaša mesačná splátka a koľko celkom preplatíte na úrokoch počas celej doby splácania.
Keď sa povie úver, mnoho ľudí si predstaví klasický úver napríklad na rekonštrukciu bývania. Niekomu sa vybaví spotrebiteľský úver, niekomu hypotéka. Úverov je ale celý rad a majú mnoho spôsobov delenia.
Zaujíma vás revolvingový úver? V skutočnosti to možno poznáte viac, ako si myslíte. Revolvingový úver je bežným variantom spotrebiteľského úveru, ktorý umožňuje opakované čerpanie financií až do výšky úverového rámca. Revolvingový úver je bankový úver, ktorý sa automaticky obnovuje bez toho, aby klient musel opakovane úver dojednávať. Revolvingový úver sa uzatvára spravidla na dobu jedného roka a môže byť čerpaný v ľubovoľnej mene. Príkladom revolvingového úveru sú kreditné karty, pri ktorých je klientovi poskytnutý úverový rámec.
Stále máte otázky? Čítajte ďalej, aby ste sa dozvedeli viac o tom, ako funguje revolvingový úver, čo je to disponibiný zostatok a aký je rozdiel medzi revolvingovým a nerevolvingovým úverom.
![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1644762526/image_8a9ff9223c.png\")
Revolvingový úver funguje na podobnom princípe ako kontokorentný úver. Schválením revolvingového úveru klient získava, rovnako ako pri kontokorentnom úvere, stálu finančnú rezervu, ktorú môže ľubovoľne čerpať až do výšky dohodnutej čiastky. Pokiaľ klient zo svojho revolvingového úveru nečerpá žiadne peniaze, neplatí ani žiadne splátky.
K revolvingovému úveru môže klient získať aj kreditnú kartu, s ktorou môže z načerpaných peňazí platiť priamo u obchodníkov a získavať za to odmenu vo forme cashbacku. Týmto typom úveru väčšinou klienti riešia svoje nákupy na splátky alebo prípadné nečakané finančné výdavky, menšie rekonštrukcie či dovolenky
Je objem finančných prostriedkov, ktoré má klient aktuálne k dispozícii pre čerpanie úveru. Je to úverový rámec znížený o čiastku z už uskutočnených transakcií. Disponibilný zostatok sa každou mesačnou i mimoriadnou splátkou zväčšuje. Napr. ak je úverový rámec 400 € a klient si už kúpil tovar za 300 €, disponibilná čiastka je 100 €.
Revolvingový úver je výhodný predovšetkým vďaka svojej administratívnej nenáročnosti a automatickému obnovovaniu. Úroky sa počítajú zo sumy vyčerpanej z úverového účtu. To znamená, že klient nemusí platiť vždy rovnakú mesačnú splátku. Jej výška sa odvíja od množstva vyčerpaného úverového rámca. Pri niektorých kartových transakciách môže klient využiť tzv. bezúročné obdobie, a tým ušetriť.
Každý úver má svoje pre a proti. Výhody revolvingového úveru tkvie napríklad v tom, že nemusíte s každým požičaním peňazí do banky a žiadať o nový úver. Jednoducho už jednoducho využívate ten raz dohodnutý a znovu čerpáte. S tým sa spája aj určitá nižšia administratívna náročnosť. Výhodou je aj to, že môžete úver čerpať a splácať zároveň.
Nevýhodou sú potom často vysoké úroky v prípade omeškania. Niekedy tiež podnikateľom nestačí dohodnutý úverový rámec, ktorý môže byť len pár desiatok tisíc, a v prípade potreby musí chýbajúce peniaze zohnať inde. Niekomu potom nemusí vyhovovať aj vyššie minimálne splátky, ktoré banky požadujú. Často sa pohybuje okolo 5% z aktuálnej dlžnej čiastky.
Úvery majú mnoho spôsobov rozdelenia. Jedným z nich je delenie na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé pôžičky. Medzi krátkodobú pôžičku môžeme zaradiť napríklad pôžičku na bicykel či letnú dovolenku. U tohto typu pôžičiek býva najvyššia úroková sadzba. Strednodobá pôžička je taká, ktorú splatíte do cca 4 rokov. Najčastejšie ide o pôžičku na automobil či rekonštrukciu bývania. Naopak, dlhodobá pôžička má najnižšie úrokové sadzby a najčastejšie sa jedná o hypotéku či vyšší úver na rekonštrukciu.
Revolvingový úver radíme medzi krátkodobé úvery. Neznamená to ale, že by ste ju museli doplatiť do určitého dátumu, tento typ úveru môžete čerpať a splácať aj niekoľko rokov. Cez našu chytrú úvervú kalkulačku si môžete overiť a vypočítať mesačné splátky úveru alebo hypotéky jednoducho a rýchlo.
![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1644762592/image_7490bc3b75.png\")
Peniaze, ktoré si dojednáte v rámci revolvingového úveru, môžete použiť podľa vlastného uváženia. Ide totiž o tzv. bezúčelový úver. Pri bezúčelovom úvere banku nezaujíma, čo s peniazmi budete robiť. Všetko je vo vašej réžii. Výmenou za to vám ale banka často naúčtuje vyššiu úrokovú sadzbu a neúčelový úver je tak pre vás drahší ako ten účelový.
Naopak pri účelovom úvere musíte banke dopredu oznámiť, prečo si pôžičku beriete, respektíve čo s peniazmi hodláte urobiť. Či je to pôžička na nové auto, rekonštrukciu bytu, na kúpu pozemku či na niečo iné. Peniaze, ktoré vám potom banka požičia, musíte využiť výhradne na tento účel, nijako inak. Banky v takom prípade vždy vyžadujú doklad, že boli peniaze využité na účel, ktorý ste uviedli. Teda budú chcieť vidieť napríklad faktúru za kúpený automobil, zájazd, elektroniku a pod.
Pri revolvingovom úvere je teda jedno, akým spôsobom ho využijete. Či si z peňazí zariadite domácnosť či pôjdete na dovolenku a pod. Podnikatelia tento typ úveru často využívajú na financovanie obežného majetku svojho podniku, na splatenie krátkodobých pohľadávok a všeobecne na financovanie prevádzkových potrieb svojej firmy.
Hlavný rozdiel medzi revolvingovým a nerevolvingovým úverom je v tom, či je možné úverový účet používať opakovane. Existuje však niekoľko ďalších rozdielov, o ktorých by ste si mali byť vedomí.
Špecifiká fungovania vášho revolvingového alebo nerevolvingového kreditného účtu sa môžu líšiť. A vždy je dobré uistiť sa, že rozumiete podmienkam akejkoľvek úverovej zmluvy, ktorú uzatvárate. Naši finanční experti sú tu pre vás! Využite príležitosť sa s nimi poradiť, aký typ úveru, by bol pre vás najvhodnejší alebo vám pomôžu vytvoriť váš osobný finančný plán, vďaka ktorému môžete ušetriť a tak žiť finančne zdravý život.
Nech už sa rozhodnete si revolvingový úver brať kdekoľvek, vždy si porovnajte dostupné ponuky. Financie.online vám v tom pomôže. Urobiť si komplexný prieskum trhu a potom sa zodpovedne rozhodnúť nie je v silách asi žiadneho bežne pracujúceho človeka. Naše kalkulačky a porovnávače cien a ponúk bánk využívajú umelú inteligenicu, tým ušetria vám čas a energiu.
Aj keď o úver žiadate v banke, nie je vôbec na škodu si ju trochu preveriť. Zamerať sa môžete na užívateľské recenzie. Zaujímať by vás malo napríklad to, akým spôsobom banka s klientmi koná, keď už je zmluva podpísaná a je poskytovaná služba. Niekedy sa totiž stáva, že zatiaľ čo pred dojednaním služby a pred podpisom zmluvy je banka veľmi ústretová, následný servis už tak kvalitné byť nemusí. Neváhajte sa poradiť s našimi skúsenými finančnými expertmi, ktorí majú za sebou mnoho rokov skúsenosti a vedia vám poradiť a povedať ich vlastné skúsentosti ohľadom úverov a ďalších finančných produktov.
"},{"title":"Žiadate o úver na bývanie spolu s partnerom a nie ste manželia? Na toto si dajte pozor","slug":"ziadate-o-uver-na-byvanie-spolu-s-partnerom-a-nie-ste-manzelia-na-toto-si-dajte-pozor","categories":[{"name":"Bývanie","slug":"byvanie"},{"name":"Pôžičky","slug":"pozicky"}],"excerpt":null,"date":"2021-11-14","cover_image":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1636893106/young_couple_with_digital_tablet_their_new_home_1301_7592_ce7e7f5cba.jpg"},"author":{"name":"Viki ","slug":"viki","picture":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1626706079/zaja_strapi_94f6694c25.jpg"}},"content":"Rozhodnutie vyletieť z rodného hniezda už máte iste za sebou a pri prehlbovaní Vášho partnerského vzťahu, prichádzajú aj úvahy o ďalšom veľkom kroku v podobe vlastného bývania? Ak žiaľ nemáte dostatočné financie na domov Vašich snov, pomôže Vám v tomto hypotéka. Aké sú postupy pri jej zakladaní, je výhodnejšia pre manželov a s akými komplikáciami by ste mali počítať?
Ak sa snažíte ušetriť, určite Vás vyjde lacnejšie vraziť Vaše financie do vlastného bývania, než sa opätovne sťahovať a platiť nájom v rovnakej sume, ako za vlastné bývanie, za cudziu nehnuteľnosť. Pritom sa nemusíte s partnerom obávať o to, že Vás budú pri žiadosti o úver posudzovať na základe dĺžky vzťahu či partnerskému záväzku. Banky zaujíma len to, či ste schopný daný úver splácať na čas.
Ak Vás zaujíma téma pôžičiek, na našom blogu nájdete samostatnú sekciu v ktorej Vám pravidelne odkrývame zaujímavé témy.
Medzi týmito úvermi nájdeme len jediný rozdiel. V oboch prípadoch však platí, že banka posudzuje, či sú partneri schopní splácať úver, pričom zaň obaja ručia v plnom rozsahu. Avšak, pri partnerskom úvere si môžete rozdeliť výšku majetkových podielov, kdežto pri manželskom úvere ide o bezmajetkové vlastníctvo.
Pre komplexný náhľad a lepšie rozloženie Vašich financií, sme pre Vás zhotovili online úverovú kalkulačku. Stačí v nej vyplniť len údaje o sumu, dobe splácania a úverovej sadzbe. Následne Vám zobrazí nie len mesačnú sumu splátky ale aj prehľadnú tabuľu o Vašom zostatkovom úroku.
⚠️ Expert radí - žiadateľ by mal byť ten z partnerov, ktorí disponuje vyššou výplatou, tým získa aj vyšší úver spolu s lepšou úrokovou sadzbu.
⚠️ Expert dodáva : banka pri poskytovaní úveru berie do zálohy danú nehnuteľnosť, čo jej dáva oprávnenie aj celú nehnuteľnosť odobrať v prípade neplnenia dlžníkových záväzkov
⚠️ Čo nato Expert? Výhodné, najmä ak má jeden z partnerov natoľko vysoký príjem, že nemusí toho druhého zahŕňať do úveru. Samozrejme tým pádom bude aj samotný úver výhodnejší
Bežnému spotrebiteľovi sa v dnešnej dobe poskytujú úvery snáď na každom rohu a niet sa čo čudovať, že v nich ľahko stráca prehľad. Preto ak si chcete porovnať a zistiť ponuky úverov, ako aj to kde to bude pre Vás najvhodnejšie, navštívte našu online kalkulačku, ktorá Vám prehľadne zostaví zoznam podľa Vašich preferencií.
Žiaľ aj takéto nemilé situácie, môžu v živote každého z nás nastať, a preto je dôležité hľadieť a zvážiť aj dané mínusy, ktoré so sebou partnerská pôžička prináša.
Teraz, po zvážení plusov a mínusov nastáva moment rozhodnutia. Ak si ste istý o tom, že chcete vkročiť do Vášho vzťahu naplno a tým prijať menší záväzok, v našej aplikácií Financie.online, si spolu s partnerom viete jednoducho, v pohodlí domova a bez zbytočných papierovačiek založiť hypotéku.
Pýtate sa, prečo vlastne refinancovať vašu hypotéku? Existuje mnoho dôvodov na refinancovanie vášho úveru, ale všetky sa spájajú s jediným kľúčovým cieľom - ušetriť čo najviac peňazí. Aj keď ste boli v čase, keď ste si brali úver presvedčení, že máte tie najlepšie podmienky, postupom času sa trh mení a prináša nové príležitosti.
Akýkoľvek úver sa po dlhšej dobe môže stať nevýhodným a nevyhovujúcim pre Vás. Napríklad po tom, ako uplynie doba úrokovej fixácie alebo prídu banky s inými, lepšími ponukami a možnosťami. Spôsob na získanie lepších podmienok, či už ide o nižšie mesačné splátky úveru, ktorý splácate, alebo možnosť splatiť úver skôr, je refinancovanie.
Refinancovanie môže mať krátkodobý aj dlhodobý vplyv na vašu finančnú situáciu. V tomto článku sa zameriame na 5 významných dôvodov prečo, a kedy je refinancovanie úverov výhodné.
Refinancovanie sa oplatí, najmä ak sa pokúšate znížiť svoju mesačnú splátku, platiť nižšie úroky za hypotéky alebo sa zbaviť dlhov s vysokými úrokmi. Refinancovanie hypotéky vám prináša príležitosť, znížiť celkovú výšku úroku hypotéky. Pomocou našej úverovej kalkulačky si rýchlo prepočítate, koľko dokopy zaplatíte za vašu hypotéku. V praxi to znamená, že si vezmete nový úver, ktorým zaplatíte ten s nevýhodnými podmienkami. Platí pritom, že refinancovať môžete jeden alebo aj viacero úverov naraz.
Keď vaša nová ponuka bude mať nižšiu úrokovú sadzbu, budete mať aj nižšie mesačné splátky, a tak budete mať možnosť odložiť si viac financií a využiť ich na investovanie do vášho budúcna. Vypočítajte si výšku úrokovej sadzby alebo hodnotu mesačnej splátky v našej úverovej kalkulačke.
Vzali ste si v minulosti úver na bývanie či rekonštrukciu, no jeho podmienky vám v súčasnosti nevyhovujú? Je čas prehodnotiť jeho zmluvné podmienky a refinancovať.
Na otázku, kedy je vhodné refinancovať úver jednoznačná odpoveď neexistuje. Všetko záleží od vašej individuálnej situácie. Vo všeobecnosti sa však dá povedať, že pri týchto situáciach by ste mali zvážiť refinancovanie, hlavne ak :
Refinancovanie považujeme za výhodné aj v prípadoch, keď má klient viacero úverov, napríklad spotrebných. Týmto spôsobom si ich môže zlúčiť do jednej splátky a mnohokrát získať aj nižšiu úrokovú sadzbu, než za viaceré menšie alebo spotrebné úvery. Porovnajte si, či na vašom spotrebnom úvere zbytočne nepreplácate v úverovej kalkulačke.
![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1629816160/Snimka_obrazovky_2021_08_24_o_16_42_24_dc41fcb2e6.png\")
Po dôslednom prepočítaní pomocou našej refinančnej kalkulačky môžete rýchlo zistiť, že jeden komplexný úver bude pre Vás výhodnejší z hľadiska mesačnej splátky aj konečného preplatenia úveru. Pri refinancovaní máte takisto možnosť zlúčiť viacero nevýhodných úverov do jedného, stabilizovať vaše dlhy a splácať tak pohodlne len jeden. Ak potrebujete poradiť alebo si nie ste istý, aká banka je pre vás najvýhodnejšia, kontaktujte nás.
Ak patríte medzi tých, ktorí majú viac úverov a viac mesačných splátok vám robí problém, vtedy sa neoplatí čakať, ale úvery skonsolidovať čo najskôr. Výhodou je, že sa tak nedostanete do zbytočných omeškaní so splátkami. Alebo ak potrebujete prípadné navýšenie úveru, vhodnou možnosťou je refinancovanie.
V súčasnosti banky poskytujú hypotéky s výhodnými úrokmi, takže pri dobre nastavenej fixácii a splatnosti novej hypotéky môže byť refinancovanie výhodné. Prečítajte si, ako banky podmieňujú úrokové sadzby na hypotékach. Vyšší úver prináša benefity v podobe nižšej splátky alebo výhodnejšej úrokovej sadzby.
Najčastejšie dôvody, kedy naši finanční odborníci odporúčajú uvažovať nad refinancovaním, sú:
❗️ Začať vyhľadávať nové informácie a zorientovať sa v ponukách bank je ideálne v čase, keď sa blíži koniec úrokovej fixácie alebo sa na trhu objavia výhodnejšie možnosti, napr. pre nových klientov konkrétnej banky. Trh sa mení každý deň a tak akýkoľvek úver sa postupom času môže stať nevýhodným.
Refinančný úver býva často aj jedným z riešení v situáciách po rozchode partnerov, ktorí si vzali spoločne hypotéku na bývanie. V prípade, že sa nedohodnú na predaji nehnuteľnosti a následnom vyplatení hypotéky, môže dlžník požiadať o refinančný úver, a potom odkúpiť podiel od spoludlžníka. Na čo si pri refinancovaní dať pozor sa dočítate na blogu Financie.online, v tomto článku.
![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1629817591/Snimka_obrazovky_2021_08_24_o_17_05_51_84423a1c7f.png\")
V dnešnej dobe sa kladú na osobné financie vysoké nároky. Takisto, refinancovať môžete aj úvery, ktoré sa spájajú s kúpou tovaru, napríklad elektroniky či vybavenia domu, alebo iné pôžičky, napríklad od nebankových subjektov, kreditné karty či povolené prečerpanie.
Samozrejme, pri akomkoľvek refinancovaní dobre zvážte, či je nový úver oproti tomu existujúcemu naozaj výhodný. Preto by ste sa mali zorientovať v aktuálnych ponukách a poznať podmienky existujúceho úveru a vedieť uvážiť, či sa Vám refinancovanie oplatí. Myslite pritom nielen na výšku úroku, ale aj na vstupné a priebežné/výstupné poplatky.
Aj naši klienti vo Financie.online majú častokrát záujem znížiť si mesačnú splátku, nakoniec sa však rozhodnú refinancovať svoj úver na bývanie, aby do jednej splátky zabalili hypotéku, spotrebný úver, ale aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte niekedy získali peniaze navyše.
Hlavným motívom refinancovania je optimalizácia aktuálnych výdavkov. Náš expert v oblasti hypoték a refinančných úverov, Peter Petrovský, zabezpečuje svojim klientom pokrytie všetkých spomínaných finančných služieb do jednej komfortnej splátky, podľa požiadavok a potrieb svojich klientov.
Totožnú situáciu v rámci refinancovaných úverov nám môže potvrdiť aj finančný expert Tomáš Papuga, ktorý sa stretáva s pomerom poskytnutých hypoték = 30 % refinančných a 70 % nových hypoték. Účel 13% zo všetkých úverov na bývanie eviduje na refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Účel zvyšných 17% predstavuje situácie klientov keď žiadali o zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky. Viac sa dočítate v tomto článku.
Ak si sami neviete poradiť, môžete osloviť našich odborníkov na financie, ktorí Vám pomôžu. Naši experti Vám s radosťou poradia, či už ide o refinancovanie alebo o bezplatnú konzultáciu. Neváhajte a kontaktujte nás pomocou nášho online chatu na webe alebo cez mobilnú aplikáciu Financie.online, ktorú si môžete stiahnuť zadarmo pre Android aj iOS zariadenia.
"},{"title":"Ako banky podmieňujú úrokové sadzby na hypotékach?","slug":"ako-banky-podmienuju-urokove-sadzby-na-hypotekach","categories":[{"name":"Pôžičky","slug":"pozicky"}],"excerpt":null,"date":"2021-08-18","cover_image":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1628856949/uver_2972aa150b.png"},"author":{"name":"Viktória","slug":"viktoria","picture":{"url":"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1626706117/viki_strapi_7349151221.jpg"}},"content":"Rozmýšľate nad kúpou bytu či domu a financovaním cez hypotéku? Viete, aké sú najdôležitejšie faktory ovplyvňujúce sadzby hypoték? V súčasnej dobe sa záujem o úvery na bývanie neustále zvyšuje, finančné domy sa predháňajú v ponukách, a tým spôsobujú zadlženosť slovenských domácností, ktorá neustále rastie.
Zdá sa, že je to zlaté obdobie pre záujemcov o hypotekárne úvery. Viaceré banky v dnešnej dobe ponúkajú úrokové sadzby až pod úrovňou 1 %. Jedným z dôvodov je konkurenčný boj medzi bankami, ktorý tlačí ich ceny na samé dno. Keďže na slovenskom trhu aktuálnepôsobí viac ako 10 bánk, je z čoho vybrať.
S výhodnými ponukami si môžeme pohodlne vyberať medzi bankami. Ani pri výbere vhodnej banky nemusíme váhať podľa toho, kde nám ponúknu lepšie podmienky. To, že banky sa stále držia hypoték a stále znižujú úrokové sadzby na hypotékach je dobrá správa pre klientov. Úrokové sadzby sú už len mierne nad 0 a to neočakávane aj pri dlhodobých fixáciách.
Vývoj úrokových sadzieb sa nedá samozrejme určiť dopredu. Aj keď v súčasnosti sú úrokové sadzby na Slovensku relatívne na nízkej úrovni. Odborníci predpokladajú, že v budúcnosti môžeme očakávať rast alebo skôr stabilné sadzby.
No tieto nízke úrokové sadzby nie sú pre každého. Väčšina bánk má na klientov nastavené tzv. ratingy, ktoré ovplyvňujú, aký úrok pri požadovanej dobe fixácie klienti dostanú. Bonitu klienta vyhodnocujú banky interne na základe ich špecifických požiadaviek v rámci svojej úverovej politiky.
Čo všetko teda môže mať vplyv na finálnu výšku vášho úroku a aké sú najdôležitejšie faktory ovplyvňujúce sadzby hypoték?
Banky kladú veľký dôraz na úverovú históriu. Vo všeobecnosti by sa dalo povedať, že zásadný vplyv na rating klienta má okrem dostatočného príjmu na splácanie úveru najmä úverová história klienta.
Expert na úvery na bývanie, Peter Petrovský tvrdí, že “Sadzby závisia od zaradenia klienta do ratingovej skupiny na základe bonity klienta. Každá banka má iné parametre. Napríklad vo VÚB preferujú zamestnanie nad 2 roky, vysokoškolské vzdelanie a vlastníctvo aj inej ako zakladanej nehnuteľnosti. V ČSOB preferujú príjem žiadateľa nad 1000 eur, vek od 25 do cca 50 rokov. Tým pádom na iných zamestnancov a pre podnikateľov vychádza “zlý” rating.
V niektorých bankách je jednotná úroková sadzba bezohladu na rating klienta ako Prima Banka a Unicredit. Väčšina bank tiež kvôli zvýšeniu ziskovosti pri nízkych úrokových sadzbách tlačí na poistenie úveru uzatvorené cez konkrétnu banku a napr. SLSP za toto pripoistenie poskytuje zľavu 0,2%, unicredit 0,3% z úrokovej sadzby.
Osobnú skúsenosť s takýmto ratingovým hodnotením klientov má aj náš expert Ján Široký. Jednému z jeho klientov, ktorý žiadal o hypotéku na financovanie svojho prvého vlastného bývania, sa tento proces naťahuje už viac ako 4 mesiace. Žiadateľ spadá práve do vyššie spomínanej, znevýhodnenej skupiny bankového hodnotenia klientov - je podnikateľ a tým pádom mu banky schvália iba cca 60% jeho príjmov.
Aj napriek nadpriemernej výške mesačného príjmu sa tak žiadosť o hypotéku pre banky stáva viac riskantnou, z dôvodu krátkej podnikateľskej činnosti a vyššej rizikovosti. Toto sú situácie, ktoré nevieme priamo ovplyvniť - avšak vďaka osobnej a individuálnej konzultácii s jedným z našich expertov sa táto situácia dá ľahšie vyriešiť. Vďaka dlhodobým vzťahom s bankami a poisťovňami dokážu klientom poskytnúť podmienky, ktoré nezvyknú byť dostupné priamo na pobočkách.
Úverová história, alebo úverová dokumentácia, je dokument, ktorý obsahuje všetky informácie o dlžníkovi a jeho pôžičkách za posledných 15 rokov. Úverový register spravuje informácie o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, kreditných kartách, podaných žiadostiach o úvery v bankách a pod. Medzi najčastejšie patria napr. splátky leasingu, splátky spotrebných úverov a iných úverových produktov.
Bezchybná platobná disciplína však nemusí byť zárukou najnižšej úrokovej sadzby. Najčastejšie ju bez dodatočných podmienok získajú žiadatelia, ktorí žiadajú o hypotéku na refinancovanie úveru na bývanie. Pri všetkých ostatných typoch úverov majú banky nastavené spomínané kritériá, ktoré si interne vyhodnotia, zaradia vás do príslušnej ratingovej skupiny a podľa toho vám potvrdia úrok.
Najlepšie šance na top úroky majú v bankách väčšinou klienti:
Naopak, nižšiu bonitu majú v bankách mladí klienti:
![](\"https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1628855932/uverova_kalkulacka_d545432af0.png\")
Záleží aj na nehnuteľnosti a výške úveru
Existujú aj banky, ktoré poskytujú úrokové sadzby na základe nehnuteľnosti, ktorú plánujete postaviť a lokality. Najvýhodnejšie úrokové sadzby sú spravidla stanovené pre byty v okresných a krajských mestách. Domy a iné typy nehnuteľností v iných regiónoch sú pre banky z hľadiska stability ich ceny a predajnosti rizikovejšie, banky preto uprednostňujú byty.
V mnohých bankách kladú dôraz aj na výšku samotnej hypotéky, najmä pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti - takzvaná LTV. Takmer všetky banky majú nastavené najlepšie úrokové sadzby pre úvery do 80 % LTV. Niektoré banky majú odstupňované sadzby aj podľa výšky úveru.
<div style=\"text-align: center\">\n<script type=\"text/javascript\" src=\"//partner.mrtns.eu/banners/banner.js?type=banner&brand_id=1&uItem=218621&size=full&show_price=0&color=blue&z=N0D89U\"></script>\n</div>Faktorov, ktoré ovplyvňujú konečnú úrokovú sadzbu, je mnoho a pre rôzne banky majú rôznu váhu. Banky každého klienta posudzujú individuálne, preto je dôležitá podrobná analýza a nevyhne sa jej žiadny klient.
Ak napríklad nemáte nárok na najnižšiu úrokovú sadzbu od jednej banky, iná banka vám ju môže ľahko uznať. Je však dôležité informovať sa o možnostiach hypotéky a výške úrokových sadzieb u viacerých bánk.
A preto je tu finančný sprostredkovateľ, ktorý za vás urobí kvalitný prieskum trhu. Jeho prehľad a skúsenosti s tým, ktoré kritériá sú pre danú banku najpodstatnejšie, môže zväčšiť vaše šance získať čo najlepší úrok na trhu.
Experti vo Financie.online posúdia aj vašu staršiu hypotéku a poradia, či sa vám ju oplatí refinancovať. Mnohokrát znížením úroku pri refinancovaní môžete ušetriť na mesačnej splátke aj viac ako 30 či 50 eur.
Praktickú a jednoduchú úverovu kalkulačku spolu s porovnaním hypoték nájdete aj na Financie.online. Neváhajte sa s nami spojiť prostredníctvom online chatu na stránke, či v aplikácii a využite bezplatnú konzultáciu s našimi expertmi.
Vybavte si úver na bývanie online pomocou aplikácie Financie.online :
Po zadaní požadovaných údajov vám úverová kalkulačka hneď ukáže všetky ponuky bánk, ktoré môžete dostať, a tým uľahčí vaše rozhodovanie pri výbere úveru a pri zistení úverových sadzieb.
"}],"preview":null},"__N_SSG":true}