Rozmýšľate nad kúpou bytu či domu a financovaním cez hypotéku? Viete, aké sú najdôležitejšie faktory ovplyvňujúce sadzby hypoték? V súčasnej dobe sa záujem o úvery na bývanie neustále zvyšuje, finančné domy sa predháňajú v ponukách, a tým spôsobujú zadlženosť slovenských domácností, ktorá neustále rastie.
Úroková sadzba = 0,
Zdá sa, že je to zlaté obdobie pre záujemcov o hypotekárne úvery. Viaceré banky v dnešnej dobe ponúkajú úrokové sadzby až pod úrovňou 1 %. Jedným z dôvodov je konkurenčný boj medzi bankami, ktorý tlačí ich ceny na samé dno. Keďže na slovenskom trhu aktuálnepôsobí viac ako 10 bánk, je z čoho vybrať.
S výhodnými ponukami si môžeme pohodlne vyberať medzi bankami. Ani pri výbere vhodnej banky nemusíme váhať podľa toho, kde nám ponúknu lepšie podmienky. To, že banky sa stále držia hypoték a stále znižujú úrokové sadzby na hypotékach je dobrá správa pre klientov. Úrokové sadzby sú už len mierne nad 0 a to neočakávane aj pri dlhodobých fixáciách.
Vývoj úrokových sadzieb sa nedá samozrejme určiť dopredu. Aj keď v súčasnosti sú úrokové sadzby na Slovensku relatívne na nízkej úrovni. Odborníci predpokladajú, že v budúcnosti môžeme očakávať rast alebo skôr stabilné sadzby.
Sadzby podľa preferencií
No tieto nízke úrokové sadzby nie sú pre každého. Väčšina bánk má na klientov nastavené tzv. ratingy, ktoré ovplyvňujú, aký úrok pri požadovanej dobe fixácie klienti dostanú. Bonitu klienta vyhodnocujú banky interne na základe ich špecifických požiadaviek v rámci svojej úverovej politiky.
Čo všetko teda môže mať vplyv na finálnu výšku vášho úroku a aké sú najdôležitejšie faktory ovplyvňujúce sadzby hypoték?
Banky kladú veľký dôraz na úverovú históriu. Vo všeobecnosti by sa dalo povedať, že zásadný vplyv na rating klienta má okrem dostatočného príjmu na splácanie úveru najmä úverová história klienta.
Expert na úvery na bývanie, Peter Petrovský tvrdí, že “Sadzby závisia od zaradenia klienta do ratingovej skupiny na základe bonity klienta. Každá banka má iné parametre. Napríklad vo VÚB preferujú zamestnanie nad 2 roky, vysokoškolské vzdelanie a vlastníctvo aj inej ako zakladanej nehnuteľnosti. V ČSOB preferujú príjem žiadateľa nad 1000 eur, vek od 25 do cca 50 rokov. Tým pádom na iných zamestnancov a pre podnikateľov vychádza “zlý” rating.
V niektorých bankách je jednotná úroková sadzba bezohladu na rating klienta ako Prima Banka a Unicredit. Väčšina bank tiež kvôli zvýšeniu ziskovosti pri nízkych úrokových sadzbách tlačí na poistenie úveru uzatvorené cez konkrétnu banku a napr. SLSP za toto pripoistenie poskytuje zľavu 0,2%, unicredit 0,3% z úrokovej sadzby.
Osobnú skúsenosť s takýmto ratingovým hodnotením klientov má aj náš expert Ján Široký. Jednému z jeho klientov, ktorý žiadal o hypotéku na financovanie svojho prvého vlastného bývania, sa tento proces naťahuje už viac ako 4 mesiace. Žiadateľ spadá práve do vyššie spomínanej, znevýhodnenej skupiny bankového hodnotenia klientov - je podnikateľ a tým pádom mu banky schvália iba cca 60% jeho príjmov.
Aj napriek nadpriemernej výške mesačného príjmu sa tak žiadosť o hypotéku pre banky stáva viac riskantnou, z dôvodu krátkej podnikateľskej činnosti a vyššej rizikovosti. Toto sú situácie, ktoré nevieme priamo ovplyvniť - avšak vďaka osobnej a individuálnej konzultácii s jedným z našich expertov sa táto situácia dá ľahšie vyriešiť. Vďaka dlhodobým vzťahom s bankami a poisťovňami dokážu klientom poskytnúť podmienky, ktoré nezvyknú byť dostupné priamo na pobočkách.
Úverová história
Úverová história, alebo úverová dokumentácia, je dokument, ktorý obsahuje všetky informácie o dlžníkovi a jeho pôžičkách za posledných 15 rokov. Úverový register spravuje informácie o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, kreditných kartách, podaných žiadostiach o úvery v bankách a pod. Medzi najčastejšie patria napr. splátky leasingu, splátky spotrebných úverov a iných úverových produktov.
Platobná disciplína
Bezchybná platobná disciplína však nemusí byť zárukou najnižšej úrokovej sadzby. Najčastejšie ju bez dodatočných podmienok získajú žiadatelia, ktorí žiadajú o hypotéku na refinancovanie úveru na bývanie. Pri všetkých ostatných typoch úverov majú banky nastavené spomínané kritériá, ktoré si interne vyhodnotia, zaradia vás do príslušnej ratingovej skupiny a podľa toho vám potvrdia úrok.
Ktorí klienti majú najlepšie šance na top úroky?
Najlepšie šance na top úroky majú v bankách väčšinou klienti:
- ktorí majú vysokoškolské vzdelanie,
- ak žiadajú o úver dvaja a majú dlhodobejší pracovný pomer,
- ak už klient má nejakú úverovú históriu, ktorú si banka vie v úverovom registri overiť; keďže vám má požičať veľkú sumu peňazí, je pre ňu dôležité vedieť, že ste v minulosti poctivo, riadne a včas splácali napríklad svoju kreditnú kartu alebo pôžičku.
Naopak, nižšiu bonitu majú v bankách mladí klienti:
- ktorí sú zamestnaní alebo podnikajú veľmi krátku dobu,
- bývajú u rodičov,
- prípadne majú nižšie vzdelanie,
- ak takýto človek vstupuje do úveru sám, banka to považuje za riziko a preto je lepšie, ak do úveru pristúpi ďalšia osoba.
Záleží aj na nehnuteľnosti a výške úveru
Existujú aj banky, ktoré poskytujú úrokové sadzby na základe nehnuteľnosti, ktorú plánujete postaviť a lokality. Najvýhodnejšie úrokové sadzby sú spravidla stanovené pre byty v okresných a krajských mestách. Domy a iné typy nehnuteľností v iných regiónoch sú pre banky z hľadiska stability ich ceny a predajnosti rizikovejšie, banky preto uprednostňujú byty.
V mnohých bankách kladú dôraz aj na výšku samotnej hypotéky, najmä pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti - takzvaná LTV. Takmer všetky banky majú nastavené najlepšie úrokové sadzby pre úvery do 80 % LTV. Niektoré banky majú odstupňované sadzby aj podľa výšky úveru.
<div style="text-align: center">
<script type="text/javascript" src="//partner.mrtns.eu/banners/banner.js?type=banner&brand_id=1&uItem=218621&size=full&show_price=0&color=blue&z=N0D89U"></script>
</div>Ako ďalej banky podmieňujú úrokové sadzby na hypotékach?
Faktorov, ktoré ovplyvňujú konečnú úrokovú sadzbu, je mnoho a pre rôzne banky majú rôznu váhu. Banky každého klienta posudzujú individuálne, preto je dôležitá podrobná analýza a nevyhne sa jej žiadny klient.
- Konečnú úrokovú sadzbu ovplyvňujú aj ďalšie zľavy, ktoré môžete dostať, ak si v banke okrem hypotéky uzatvoríte aj iné produkty.
- Na trhu existujú aj banky, ktoré poskytujú iba jednu úrokovú sadzbu na určitú dobu fixácie. To však neznamená, že ju dostanete automaticky, keďže aj takáto banka preverí bonitu zákazníka a buď Vám úver s touto úrokovou sadzbou prizná, alebo odmietne.
Ak napríklad nemáte nárok na najnižšiu úrokovú sadzbu od jednej banky, iná banka vám ju môže ľahko uznať. Je však dôležité informovať sa o možnostiach hypotéky a výške úrokových sadzieb u viacerých bánk.
A preto je tu finančný sprostredkovateľ, ktorý za vás urobí kvalitný prieskum trhu. Jeho prehľad a skúsenosti s tým, ktoré kritériá sú pre danú banku najpodstatnejšie, môže zväčšiť vaše šance získať čo najlepší úrok na trhu.
Experti vo Financie.online posúdia aj vašu staršiu hypotéku a poradia, či sa vám ju oplatí refinancovať. Mnohokrát znížením úroku pri refinancovaní môžete ušetriť na mesačnej splátke aj viac ako 30 či 50 eur.
Praktickú a jednoduchú úverovu kalkulačku spolu s porovnaním hypoték nájdete aj na Financie.online. Neváhajte sa s nami spojiť prostredníctvom online chatu na stránke, či v aplikácii a využite bezplatnú konzultáciu s našimi expertmi.
Vybavte si úver na bývanie online pomocou aplikácie Financie.online :
- Zadajte sumu o, ktorú by ste chceli požiadať
- Uveďte hodnotu nehnuteľnosti
- Zvoľte dobu splatnosti
- Vyberte si rok fixácie
Po zadaní požadovaných údajov vám úverová kalkulačka hneď ukáže všetky ponuky bánk, ktoré môžete dostať, a tým uľahčí vaše rozhodovanie pri výbere úveru a pri zistení úverových sadzieb.
