Poznáte peer-to-peer pôžičky? Investujte alebo si požičajte z pohodlia domova. Majú sa tradičné banky báť?

Kolektívne požičiavanie (crowdfunding), peer-to-peer alebo skrátene P2P pôžičky. V podstate ide o požičiavanie ako sused susedovi, avšak s tým rozdielom, že môžete rátať so zmluvnou dokumentáciou a presne dohodnutými podmienkami.

P2P pôžičky sa stávajú čoraz vyhľadávanejšou alternatívou poskytovania úverov vďaka výhodám, ktoré poskytujú nielen investorovi ale aj dlžníkovi, pre ktorého sú P2P pôžičky častokrát lepšou voľbou, než úvery z bánk.

Pri P2P ide o pôžičky typu ,,ľudia ľuďom‘‘, kde sa na oboch stranách nachádzajú fyzické osoby, s rozdielom, že na jednej strane sú osoby, ktoré majú voľné finančné prostriedky, tzv. investori alebo veritelia a na druhej strane sa nachádzajú ľudia, ktorí majú záujem si peniaze požičať, vtedy ide o žiadateľov alebo tzv. dlžníkov.

Pri crowdfundingu peer-to-peer veritelia získavajú odmenu za požičanie finančných prostriedkov vo forme úroku z investovaných prostriedkov, teda ich odmenou je úrok, ktorý dlžníci platia za prostriedky, ktoré si požičali od veriteľov. V prípade P2P pôžičiek ide o zdieľanú ekonomiku a na pôžičku sa môže vyskladať viacero veriteľov a ich výhodou je oveľa nižšia úroková sadzba, než majú bankové inštitúcie.

Obe tieto strany spája online platforma za určitú finančnú odmenu, ktorá však s požičiavaním peňazí nemá nič spoločné, teda slúži len ako sprostredkovateľ služby. Podmienkou na využívanie takých služieb je mať minimálne 18 rokov a trvalý pobyt na Slovensku. Žiadateľ teda pôžičku dokáže vybaviť odkiaľkoľvek prostredníctvom internetu a potrebuje na to už len občiansky preukaz a výpis z účtu, na ktorý mu chodí výplata.

Chcem investovať. Čo by som mal vedieť?

Pôžičky typu P2P nepodliehajú takej prísnej regulácií na rozdiel od úverov z bánk či nebankových subjektov.
Platforma, ktorá sprostredkuje P2P nepotrebuje povolenie NBS a nie je ani pod jej dohľadom.
Investované vklady nepodliehajú ochrane.
Slabé skúmanie bonity dlžníka z dôvodu, že platforma P2P nemá možnosť nahliadať do úverových registrov.
Anonymné požičiavanie.
Investor má voľný výber komu a za akých podmienok peniaze požičia alebo to urobí portál automaticky.
Čím rizikovejší žiadateľ, tým vyšší je výnos investora.
Výhoda diverzifikácie vkladov medzi viacerých žiadateľov.

Niektoré P2P platformy disponujú garančným fondom, z ktorého uhrádzajú straty kvôli nesplateným dlhom. Ako príklad si môžeme uviesť garančný fond spoločnosti Zinc Euro, ktorý funguje na princípe, že ak dlžník so splátkou mešká viac ako 90 dní, investorovi bude vyplatená náhrada a platforma preberá pohľadávku na ďalšie vymáhanie. Investor však nemusí dostať celú investovanú sumu späť, najviac je to 1000 EUR. Vyplatenie straty v takej sume je jednorazové počas celého pôsobenia investora na platforme, nakoľko klient má nárok na kompenzáciu straty vo výške maximálne 1000 EUR.

Chcem si požičať. Čo potrebujem vedieť?

Záväzky z pôžičiek sa neevidujú do úverových registrov.
Informujte sa o možnostiach predčasného splatenia a dôsledkoch nesplácania pôžičky.
Pri nesplácaní pôžičky môže dlžník prísť o jeho financie aj majetok.
Čím rizikovejší žiadateľ, tým horšie podmienky na požičanie.
V prípade nepravidelného príjmu bude žiadosť o pôžičku zamietnutá.

Online pôžička a peniaze v hotovosti

Aj keď ide o pôžičky, ktoré sú sprostredkované výlučne online spôsobom a vyplácané na bankový účet, požičané peniaze môžete prijať aj poštovým poukazom. Táto možnosť je výhodná obzvlášť pre tých, čo nemajú v blízkosti bankomaty a potrebujú peniaze v hotovosti, majú spoločný účet a svojej polovičke chystajú prekvapenie, či pre tých, ktorí majú bankový účet zablokovaný exekútorom.

Vplýva P2P na tradičné bankovníctvo?

Určite áno. Pôžičky typu peer-to-peer patria medzi inovácie, ktoré do sveta bankovníctva priniesol tzv. fintech. Ide o trend, ktorý označuje spojenie nových technológií a svet financií, ktorý podľa očakávaní intenzívne rastie. Vďaka fintech startupom si dnes viete nielen požičať, ale aj investovať. Online platformy priamo spájajú investorov a žiadateľov o pôžičku, čím sa vytvára pohodlný prístup k úverom, ktoré už nie sú iba záležitosťou bánk.

Prispôsobiť svoju ponuku trendu fintech sa odporúča aj bankovým či nebankovým subjektom, ktoré ak nechcú riskovať svoje pôsobenie na trhu, by mali čo najrýchlejšie prispôsobiť poskytovanie svojich služieb a ponuky do digitálnej online formy a byť tak v úzkom kontakte s klientom ešte viac.

Precedence research predpovedá, že globálny trh s P2P pôžičkami dosiahne do roku 2030 hodnotu viac ako 705,81 mld USD s registrovaným rastom 26,7 % v rokoch 2022 až 2030.

Majú sa bankové inštitúcie obávať peer-to-peer pôžičiek?

Nakoľko P2P poskytuje mnoho výhod nielen pre žiadateľov o úver ale aj pre investorov, nachádza sa tu investičné riziko, ktoré nie je každý ochotný podstúpiť aj napriek relatívne vyššej miere zhodnotenia vkladu. Je to preto, že P2P platformy, prostredníctvom ktorých sa celý proces pôžičky odohráva, nepodliehajú kontrole Národnej banky Slovenska. Ešte pred tým, než sa do P2P pustíte z akejkoľvek strany, pozorne si preštudujte všetky dostupné informácie a overte si platformu ponúkajúcu služby peer-to-peer pôžičiek.

Čo však prinesie budúcnosť? Predpovede pre P2P sú optimistické a v nasledujúcich rokoch sa očakáva ich inovovanie a neustály rast. Na Slovensku sú peer-to-peer pôžičky dá sa povedať ešte stále v plienkach, no povedomie o nich postupne narastá a vznikajú nové P2P platformy.

Služby P2P platforiem vyhľadávajú najmä tí žiadatelia, ktorí potrebujú dostať pôžičku rýchlejšie než v banke alebo v prípade, že im banka peniaze nepožičia napríklad kvôli úverovej zadlženosti.

Spôsob poskytovania pôžičiek peer-to-peer spôsobom narušil tradičné bankovníctvo jedine tým, že dlžníkom ponúkol alternatívu ku konvenčným finančným inštitúciám. P2P platformy im uľahčili prístup k pôžičkám a investorom zas umožnili získať relatívne dobré výnosy. Aj keď poskytovanie P2P pôžičiek na našom trhu nie je až tak rozsiahle ako v iných krajinách, ich rastový potenciál je významný. Tradičné bankové a nebankové inštitúcie čelia výzvam v oblasti inovácií a regulácií, a tak sa P2P úverom bude určite dariť aj naďalej.